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住宅の間取りの件(吹抜け)

私は以前より「吹き抜け」に対して、批判的な意見の持ち主でした。
根本的に、”スペースの無駄使い” と考えていたのです。

その分、床にした方が、部屋を広く取ることもできるし、納戸の様な収納スペースも造れます。
また、暖かい空気は上にあがり、冷たい空気は重いので下にさがるという性質があるので、冬場に寒い思いをする事になります。

実際、いくら ”高気密・高断熱” の家にしたとしても、あくまで温度の上下は自然現象なので、室内の中での温度差が発生します。
全館換気システムのような空気を流動させる装置を付けたとしても、さほど変わりはなく (もちろん空気の流れがある分、緩和されますが・・・) 下は冷たく、上は暖かい状態にはなります。

そのため、今でも「部屋」を吹き抜けにする事に対しては、批判的な面もあります。
実用性では ”吹き抜けが無い方が良い” と考えてきたのですが、実はそればかりではないぞ、と言う考えに至り始めました。

太陽の光」はとても大切なもので、それをたくさん取り入れる方法として、目線レベルの窓だけでなく、上から注ぐ太陽の光が取り入れられる方法です。
天窓の様に雨漏れのリスクの少ない方法として、吹き抜けは活躍してくれるのです。

そう考えるようになって、自宅を設計する際に、様々な住宅を拝見させて頂き、「吹き抜けを取り入れたい」という気持ちの決定に至りました。
寒くなるリスクを恐れ、常駐するわけではない「玄関が最適」と思い、今現在は吹き抜け玄関の家に住んでおります。

IMG_0219 IMG_0220
吹き抜けを1階から見上げた画像です。

こんな感じになりました。
玄関に入った時の開放感が非常に良いです。

そして、冬 を迎え、「玄関が寒くなる・・・」という覚悟を決めておりました。
・・・・冬場の昼間は他の部屋に比べて、玄関が一番暖かいのです。  あれっ!???

そうなんです。
吹き抜けの方が暖かいのです。
窓を付ける事が大前提ですが、光の差し込みがある事で、床が暖められて、ホール全体が暖かくなっているのです。
やっぱり、太陽の力は凄いな と実感しましたね。
しかし、リビングでエアコンをつけ部屋の温度を上げていた時。
吹き抜けの上から、リビングにいる息子を呼んだ時にはっきりわかった事もあります。

IMG_02182階から吹き抜けを覗き込んだ画像

こんな感じで、リビングのドアがあるのですが、この扉が開いた瞬間、かなりの熱風が顔にあたりました。
最初は、良くわからずに、何か別な現象かと思い怖くなりました が、ふと考えると、部屋の熱が一気に上に上がってきたのだと気づきました。

やはり、熱が上に向かう事は間違いないと言う事もはっきりとわかりました。

結論としては、吹抜けが部屋にあった場合も同じように、太陽の日差しで昼間は暖かいでしょうが、夜になって冷えてきた際に、エアコンなどで暖めようとすると上から暖かくなるので、部屋が温まるまでにかなりの時間を要すものと思います。

床暖房や電気カーペットの様に、床から暖める製品が、暖房器具では一番有効だと、改めて気づかされました。
床暖房は取り入れなかったので (床暖房はまた別な問題があり、床材・床下材の変形等に影響がありますので慎重な検討が必要です) 電気カーペットにて代用しております。
効果は床暖房に比べると弱めかと思いますが、それでも十分な効果を発揮してくれております。
私個人の意見ですが、これらの様な意見もぜひ一つの参考にしてみて下さい。

author:kantona, category:住宅, 19:56
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もう一つの子供部屋、内装
新築を建てた当時は、上の子しかいなかったのですが、二人目の子供が欲しいと考えていて、また上の子が男の子だったので、二人目は女の子だと確信していました。・・・!?
そんな、考えで、もう一つの子供部屋は「女の子仕様」で造ってあります。ちゅん
こちらも、子供っぽくし過ぎないように、気を付けましたが、出来上がりは非常に子供っぽいです。_| ̄|○

我が家の壁紙は全て「ビニールクロス」です。
サンゲツ” と ”リリカラ” の組み合わせですので、かなりの多くの種類の中から選択しました。


上の子の部屋の丁度反対側に、同じ大きさの収納を造って有ります。
(幅1500×奥行750)
部屋の広さも6畳にして、将来喧嘩にならないように同じ大きさにしてあります。


こちらの部屋もバルコニーに出られるようにしてあります。
間取りの作り上、掃き出し窓が取れなかったため、勝手口用の「ドア」をつけて出入りしています。
今現在、この部屋が、みんなの寝場所なので、布団を干すにもバルコニーが重宝されています。手

そして、この部屋も、上下でクロスを張り分けしています。ニコッ
猫柄です。Docomo_kao8

 
照明器具です。
この部屋は、天井は普通のクロスにしたため、この照明に蓄光の機能があるものを選びました。ニコッ
電気を消すと「イルカ」の部分が光ります。


窓です。この窓には、外にフラワーボックスが付いています。
逆光でカーテンを閉めて撮影しましたが、薄暗くなりました。Docomo_kao19

ひし形の窓
こんな形の窓を二つ付けました。
丁度、構造的に筋交いが入るため、大きめの窓が取れず、筋交いがあっても入れられる窓を取り付けてあります。
結局、勝手口ドアを含め、この部屋には5つの窓がつく事になりました。
窓屋敷と言われる所以です・・・。Docomo_kao8

読みが当たって、女の子が生まれました。
良かったです。
これ、男の子だったら・・・かなり嫌がられる部屋ですよね・・・_| ̄|○Docomo_kao20


 
author:kantona, category:住宅, 13:44
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子供部屋の大きさと内装
新築を造る時は、子供が小さい頃が多く、色合いや大きさ等、子供本人が決められないケースが多いですよね。
私もその一人でした。
一般的な大きさって!?
どんな色合いの壁が良いのか!?
なんて、悩みました。ムスっ

実際は「自分の部屋がある」っていうこと自体が贅沢です。ポイント
私が小さい頃は、「自分の部屋」がある友達も少なかった様に記憶しています。
自分も姉と共同部屋で、しかも4畳半位の大きさです。
大人になってからその部屋を見た時に、「これで二つの机が置いてあったの?」って思うくらいの狭さでした。Docomo_kao8

色々と悩みましたが、結局一人「6畳」づつの広さにしました。
今の子供たちは贅沢です。ニコッ
でも、小学生1年生になった今も、まだほとんど利用していません。
こんなもんです。ショックガーン

ひと部屋に一つづつ、収納を造りました。
◎収納

幅が1500、奥行が750 のサイズです。
これを造った事で、子供のおもちゃの収納は結構助かりました。
この中は、おもちゃで一杯!!なので空けずに撮影です。Docomo_kao1
大きくなったら、なるべく捨てて、ここに洋服などが収納できるようにしたいと考えていますが、本人次第ですね。Docomo_kao8


壁紙もちょっとこだわりました。
大きくなっても、「意外と大丈夫かな?」と思える位の遊び心のある壁紙にしました。
◎上下貼り分け

ちょっと子供っぽ過ぎたかもしれません。Docomo_kao8
貼り分けの下の壁紙は、傷のつきにくい壁紙にしてあり、ちょっとコストアップしてます。
その分「長持ち」を期待していますが、果たしてどうでしょうか!?Docomo_kao1

◎壁紙上部

上の子が生まれた頃に、作った絵画を飾ってあります。
「作った」といっても、ポスターに額縁と額を付けただけですが・・・Docomo_kao20ちゅん

明るい部屋を目指して、この部屋にはベランダを付け、掃き出し窓があります。
また、天井の壁紙は「蓄光」機能のあるもので、夜電気を消すと、星が現れます!
これは子供っぽ過ぎましたね。ちゅん



 
author:kantona, category:住宅, 16:21
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住宅ローンについて(通常の審査の基準)
 個人信用情報に難が無ければ、今度は細かい審査をしていきます。
ここで重要な項目となってくることは、

・勤務年数
・年収
・仕事柄
・世帯構成
・年齢
・既存の借り入れ額


の6つの項目が重要です。

○勤務年数○
一般的に会社勤めの方であれば、2年以上の継続勤務をしていれば特別問題有りません。
自営業の方であれば、最低3年以上が求められます。

しかし、最近では前勤務先との仕事内容が近い職種であれば、勤務年数が短くても審査の土台には乗せてくれる銀行が増えました。
更に、そもそも勤務年数は問わない銀行も増えてきておりますので、勤務年数が短くても、返済していく自信があれば、住宅ローンを組む住宅の取得に踏み切る事も出来ます。

自営業者の方の場合は、3年以上の申告書が用意できてからの審査になります。
しかも、その3年間の収益の安定性が求められ、直近の1年間だけが、住宅ローンを組むのに満たす条件が揃っていても、審査結果は思わしいものになりません。

ここでもフラット35は勤務年数をほとんど問いません。
しかし、審査の上で判断基準となる「年収」が不明確では、審査が進みません。
そこで、勤務3か月以上は最低でも求められます。
3か月分の給与の平均を、1年分とみなして審査を進めてくれます。
しかし、ボーナスについては、初年度は出ない事も多いですし、あっても少ないので、あまり期待できません。
一応、ボーナスを取得実績があれば、年二回分もらうものと仮定して年収を計算してくれます。

個人事業主の方で住宅ローン審査が通り難かった場合は、スルガ銀行・郵貯銀行がお勧めです。
(もちろんフラット35もお勧めです。)
スルガと郵貯は基本同じです。
ある程度、勤務年数は問われますが、短い年数でも、審査をしてみる価値は十分にあります。
申告所得外の「実際の収入」を見て判断してくれます。
(ただ、延滞には厳しく、ローン・国保の延滞歴は見逃されません。)
大雑把に言いますと ”通帳の記帳を元に判断してくれる” ためどのくらいの収入があるのかを所得証明などの公的証明以外で判断してくれます。
ケースによっては、ピッタリ当てはまる方もいらっしゃると思うので是非、利用してみて下さい。
下記リンクをクリックしてみて下さい(当然無料です)。

スルガ・郵貯銀行ホームページ

楽天銀行住宅ローン【フラット35】

○仕事柄○
上記に挙げた、自営業者・会社勤務の中でも、職種により審査基準が変わるようです。
単純に、融資の可・否が変わる事もあります。
また、銀行の保証会社の判断となりますが、「保証料」に違いが出る事も十分あります。

職種が、一般的に「離職率が高い」場合や、「命の危険を伴う」場合、「事故が起きやすい」等の、マイナス要因をそのままマイナスの目で見てくる金融機関が多く有ります。
銀行としては、「全て返済が出来る」事を条件に貸し付けをしたいわけですから、当然の判断かも知れません。
そして、”返せる可能性が少し薄い場合”は、初期投資で掛かる「保証料」を高く設定する。
返せる可能性が無い”なら、融資をしてくれません。
これらを保証会社によって審査を行う際に判断をしていきます。

職種をあまり問わないのも、フラット35です。
”国の機関”に近いものが有り(住宅支援機構)、「差別をしない」考えが強いです。さすがな気がします。

○世帯構成○
入居者の世帯構成も審査の範囲に入ってきます。
「単純に単世帯・2世帯の住宅」というわけではなく、扶養家族の人数や、土地の所有権等の部分です。
年収が十分に借入額を満たしていても、子供が7人いて養っていくと考えた場合と、子供2人の場合では、前者が圧倒的に普段の生活の負担が多いわけです。
返せる可能性の判断となった場合、扶養家族が多い事が、少しネックとなる場合があります。
親の同居の場合も同じ事が言えて、勤務していない・また年金も貰っていないという場合は扶養家族として扱われますので、審査が若干厳しくなります。

土地を既に所有している場合、それが親の土地である場合が多いですが、その土地での計画の際に、贈与・名義変更しないケースは多く有ります。(贈与税が高く付くため)
その際、名義人が「担保提供者」として、住宅ローンにも関わってきます。
やはり、担保提供者についても、個人信用情報を取られますので、名義人に個信上問題があっても、住宅ローンの借入が難しくなります。

また、「夫婦は一体」とみなされ、御主人名義での住宅ローン借り入れの場合でも、奥様の既存借入がネックとなるケースもあります。
例えば、デパートでの買い物でのカードを使った「リボ払い」等や、カーローン等ですが、これが審査に引っかかる事もあり得ますので注意して下さい。

○年齢○
融資を借入する時の年齢や、返し終わる年齢には制限があります。
現在が60歳未満で、完済時の年齢が75歳というのが一般的です。
しかし、意外ですが金融機関によって、ここにも結構差があります。

出来るだけ長く借りて、月々の負担を減らし、貯金を貯めて、早めに返し終わる」これが理想の形と考えます。
保証料の掛かる金融機関の場合には 長めに借りる=保証料が高くなる となりますがそれでも、月々が無理の無い返済額に抑えるべきです。
フラット35の場合は、この保証料が掛からない事も一つの魅力なので、無理の無い返済で長いローンを組むケースにおいてもお勧めです。
また、貯金がたまって、「内入れ返済」をする際も、手数料が無料なのです。

ちなみにフラット35の回し者ではありません。ニコッ 純粋なお勧めです。

○年収○ ○既存借入○
この2つが、住宅ローンの借入額を決定する際に、非常に重要な項目となります。
まずは、年収ですが、これを元に一番の判断基準である「返済比率」を算出します。
(これには既存借入も関わってくるので項目を一緒にしてあります)

返済比率とは、年間の借入返済額 を 年収 で割って 100 を掛けた数字です。
これが、目安ですが年収400万円以上の方は 35% まで
年収400万円未満の方は 30% まで
に収まっていれば、融資の審査の土台にのってきます。

ちょい難しいので、例をいくつか挙げて説明いたします。
例えば、年収450万円の方が、2,500万円 借りたい!という場合・・・
2,500万円 25年返済 金利1.5% と仮定します
その場合、ボーナス返済無と考えると 月々 99,985円となります。
しかし、金融機関により変わりますが、返済比率計算の場合の金利は適応金利ではなく、だいたい「4%」での計算とする所が多いようです。(この返済比率金利も銀行選定の上では重要です。)
そのため、上記の例では、月々 131,960円での計算となります。
となると、年間返済が1,583,520円となりこれを年収450万円で割って100掛けると
35.18% という数字が出てきます。ちょいオーバーなので、この場合、減額対象となります。

このまま、30年返済とした場合、実際の支払は 月々 86,281円で、返済比率の4%計算では 月々 119,354円となり、年間1,432,248円÷450万×100=31.82% <35%
という結果となるので、「融資可能」の条件が揃います。

同じ金額を借りても借り入れ難数や金利で大きな違いが生まれます。

こんな感じで銀行は判断していきます。
ここに今度は「
既存借入」が関わってきます。
既存借入の月々の支払額を12倍して、年間返済額にします。
それを、住宅ローンの年間返済額にプラスして、返済比率を出します。
これは、実は既存借入が無くても、キャッシング出来るカードを持っていると、この返済額に加えて計算する金融機関が多いです。(これが「カードが無い方が審査が通りやすい」ゆえんです。)

例えば上記の例で、そこに月々3万円のカーローンの返済中と仮定します。残り機関が6か月とかの場合でも1年分にて計算して下さい。

(2,500万円 30年返済 返済比率金利4% カーローン月々3万円)
上記より年間返済額1,432,248円
ここにカーローン 30,000円×12=
360,000円
をプラスすると、年間返済額が1,792,248円 となります。
これを返済比率にすると、
39.82% >35% となるため「減額対象」となってきます。

この場合には、早く既存借入を返してしまうか、もう少し返済年数を増やすか、借入額を減らすか等の選択が求められます。


とにかく一番は、無理な返済計画を組まない事です!!

これを踏まえて、住宅ローンを検討してみて下さい。
いくつか金融機関のホームページを載せておきますので、気が向いたら見てみて下さい。
下記から入れます。(当然クリック無料です。)













 
author:kantona, category:住宅, 19:50
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住宅ローン(審査の概要・個人信用調査)
 住宅ローンの審査の仕方の話です。
ほとんどの金融機関で似通っていますが、少しの違いで審査が「通る・通らない」が変わってくる事が比較的多くあります。
場合によっては、「針の穴を通すような住宅ローンの審査合格」も考えられますので、一つの銀行で審査が通らなかった場合でも簡単に諦めないでください。


住宅ローンの審査の査定として個人情報・個人信用情報が大切な判断材料となります。

個人情報では

・勤務年数
・年収
・仕事柄
・世帯構成
・年齢
・既存の借り入れ額


が重要な判断材料になります。
審査の段階でこれらの情報の開示を求められ、相談表に記入しますが、必ず嘘・偽り無く記入してください。
ここで嘘をついては、個人の信用を失いかねませんので注意して下さい。

個人信用情報では

・既存の借り入れの履歴(今までの返済の仕方・延滞歴等)
・既存借り入れの額
・個人の属性(他人の保証人になっていないか等)
・時には、健康保険の払い方(延滞歴)


等、今までの「過ごし方の部分」がどのようになっているかを金融機関で調査します。

これらの情報から総合的な判断を金融機関(保証会社等)が判断し、今回の融資をすべきかどうかの結論を出します。
それが住宅ローンの審査です。


まず今回は、信用情報の話です。
個人信用情報の内容で「融資が出来ない」という結論が出てしまった方も多く見てきました。
その方たちの多くの問題は、既存借り入れにありました。

既存借り入れの総額や返済額については、融資の可能・不可能に大きな影響を与えません(融資の限度額には大きな影響がありますが・・)。
どちらかというと、今までの借り入れに延滞があるかどうかが、信用情報に響きます。
この延滞は、借り入れをしていた金融機関が「返済事故」として扱った場合、個人信用調査会社(CICやCCB等々)のリストに情報が載ります。いわゆるブラックリストです。

また、この他にも事故扱いとならなくても、各金融機関で延滞歴等はチェックしており、その金融機関内でのブラックリストも存在するようです。
この場合には、その借り入れをしていた銀行では融資の否決となる可能性が非常に高くなっておりますが、意外と他銀行ではすんなり融資が通る可能性が有ります。

個人信用調査会社にリスト入りしてしまうと、ほとんどの金融機関で融資不可の状況となり得ます。
ほとんどの銀行の保証会社は、信用情報を確認する際に、大手信用会社に尋ねるので、同じ情報を各銀行で共有しているのと同じ状況になっています。

しかし、信用調査の機関は金融機関によって若干の違いはあります。
また、情報が同じでも判断が違うケースも考えられます。
(そのため、銀行1社で諦めないでください。)

基本的に既存の借り入れの有り無しも信用情報には載っています。
きっちりと延滞無く返していれば、逆に信用は高くなっていきます。
(ローンの利用限度額がアップしていくのもこのためです。)

この借り入れの返済が終わっても、まだすぐには情報からは消えません。
通常ですと1〜3か月後に情報から削除されるようになっている様なので、もし住宅ローン借り入れの前に完済した場合は「完済証明」若しくは「完済証明に変わるもの」を用意して、住宅ローンを借り入れる金融機関に持ち込みましょう。
そうしないと、既存借り入れ有りとみなされるケースが多いです。

ブラックリストの場合、今まではリストに載ってから10年間とか7年間は「情報から消えない」と言われてきましたが、最近では5年間という説が一般的です。

以前、「返済に失敗してしまった」という方で、すぐにでもマイホームローンを借りたいという方は、一度住宅ローンの審査に掛けてみて良いと思います。
その時は、大きな期待は持たずに(持ってしまうと後が辛い・・)、半信半疑の気持ちのままでいて下さい。
そして、通ったら喜んで下さい と同時に同じ過ちを繰り返さないようにして下さい!
住宅ローンの延滞は、その他ローンより厳しいと言われています。
絶対に! 一生懸命に仕事して、リストラなんかにあったとしても負けないで稼いでください!
それが、幸せへの道だと思っています。

審査が通らなかった場合は、もう一つ位、別の機関で審査をしてみて下さい。
お勧めは、国の機関である「フラット35」です。

個人信用情報が駄目で審査が通らなかった」とは、金融機関は言ってくれません。
そのため、何が原因かわからないのです。
フラット35は国の機関である事もあり、あまり職業とか、年齢とか、勤務年数に対して差を付けないのです。
危険な職業離職率の高い職業の場合、銀行の審査が厳しくなる事が多いですが、フラット35はほとんど気にしないです。
一度審査をしてみる事をお勧めして、それでも通らなかった場合は、5年間経過するのを待ってみるしかないかもしれません・・・。


一般銀行の場合、個人事業主の方も会社の安定感の面で通りにくいケースもあります。
審査も厳しく、国民健康保険の支払の延滞等も、審査に加味するケースも多いです。
「年間払いで無い」というだけでも疑われる事もあります。

個人事業主の方で住宅ローン審査が通り難かった場合は、スルガ銀行・郵貯銀行がお勧めです。(もちろんフラット35もお勧めです。)
スルガと郵貯は基本同じです。
申告所得外の「実際の収入」を見て判断してくれます。
(ただ、延滞には厳しく、ローン・国保の延滞歴は見逃されません。)
大雑把に言いますと ”通帳の記帳を元に判断してくれる” ためどのくらいの収入があるのかを所得証明などの公的証明以外で判断してくれます。
ケースによっては、ピッタリ当てはまる方もいらっしゃると思うので是非、利用してみて下さい。(見るだけは当然無料です。

スルガ・郵貯銀行ホームページ

楽天銀行住宅ローン【フラット35】

CICやCCB等の信用調査会社から、直接情報を取る事も出来ます。
確か1,000円位お金は掛かります。
取ってみて情報を見ても、意外とわかりにくいですし、それで銀行の判断がどうなるかもわからないので、やはり事前審査をしてみる事をお勧めいたします。

ローンの審査は簡単なようで意外と複雑です。
いろんな金融機関でたくさんの回数の審査を掛けると、これも個人信用を無くすようです。(個信を共有しているためわかってしまうのです・・・
3回迄が一つの目安の様です。4回目というだけで ”お断り” の金融機関もあります。

ローンについては、まだまだお話する事が多いので、また改めて、書き込み致します。




















 
author:kantona, category:住宅, 22:10
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住宅ローンの話(お金の出し方)
 だいぶ時間があいてしまいましたが、住宅ローンの話を少し具体的な形でお話いたします。
1回では説明つかないので何回かに分けてご説明いたします。
結構重要な話なので、興味のある方はじっくり読んでください。
(私の知っている範囲なのでたかが知れてますが・・・

住宅ローンの仕組みの中で、ローンのお金の出し方を大雑把に分けると、2種類あります。

全額実行

完成時最終実行

の二種類が、スタンダードです。
もう一つに分割実行という出し方もありますが、比較的稀で、多くは全額実行の一部と考えます。

全額実行は、簡単な話で、融資の申し込みを行い、融資決定した段階で、その後いつでも金消契約が可能です。

<金消契約とは金銭消費貸借契約の略語で、銀行との契約にあたります。ローン申し込みはあくまで申込みなので、この契約をもって、お金のやり取りが決まります。>

金消契約後、実行されたお金は、借主の口座に全額(ローン諸経費を差し引いて)入金されます。
そこから、払うべき時に各業者への支払いをしていく事になります。

この際、口座に残っている残りのお金を、別な事に使えないように、資金管理をする銀行が大半です。
残額を「定期預金」として一時的に開放しない形を取ったり、工事の請負金契約書に基づいた支払い日に、直接請負業者への振り込みの形しか許さない払い形(資金開放)であったり、支払った額の領収書を必ず付ける必要があったり と様々なやり方で、住宅資金以外には使えないようにしています。間違いがあると大変 なのでありがたい仕組みかと思います。

銀行の中にはこれらの抑えも少なくして、個人の信用に任せて使い道をあまり追いかけない銀行もあります。これはこれで、ありがたいと思う方も多いはずです。
(私の知っている範囲では、常陽銀行(地元の第一地銀)や東邦銀行(福島県の第一地銀)などがそれに近い形です。興味のある方は下記から、審査を進めてみて下さい。金利も安いですしお勧めの金融機関です。見るだけは当然無料です



全額実行はとにかく資金が自分の口座内で動くため、わかりやすいシステムです。
実際適応される金利も、大半が金消契約時なので、工事が始まる前に決定となります。
そして、実行後、その翌月から支払いも始まるため、少しでも早く返し終える事になります。

ネックは、実はこの部分で、現在アパートを借りている方の場合は、新築が完成するまでの期間、家賃と住宅ローンが重なります。これは、結構重たい話です。
そのため、支払の開始を遅らせてくれるシステム等も導入しているケースも多いです。その際、金利負担分くらいは費用が掛かります。
(新築注文住宅の場合)

土地から購入する場合は、土地の資金を建物の着工前に払い込む必要があるため、土地の決済(お金を全額払う日)日が、融資実行の日となります。
そのため、土地決済したら工事会社に、早急に着工に入ってもらいたいものです。
また、土地代金の申し込みと、建物代金の申し込みを別々で扱ってくれる金融機関も有りますが、ローンが二本立てとなり、手数料・抵当権設定費用等、一本時より多く掛かってしまうのであまりお勧めできません。


完成時最終実行のやり方は、多くの金融機関が扱うやり方です。
このやり方が「普通」なのかもしれません。
銀行は、土地と建物を担保にしてお金を貸してくれる訳ですが、先行での全額実行の場合、まだ担保に取る建物が無い状態なのです。そのため、建物完成時にお金を出したいという考え方が一般的のようです。
住宅金融公庫(国の機関)の融資も完成時最終実行です。(今は住宅金融公庫は無く、住宅支援機構で行っているフラット35も同じです。)

この場合、土地購入資金についても困ります。
「建物完成しないとお金が出ない」→「でも土地のお金を払い込まないと工事できない」という、どうしようも動けない状況となります。
また、建物の支払いも、通常は中間資金の支払も必要なため、その資金もどこから捻出するのか困ってしまいます。

そこで、つなぎ融資というものが有るのです。
つなぎ融資は、住宅ローンの金消契約前(実行前)に一時的に、銀行が貸し付けをしてくれるやり方です。
このつなぎ融資がある事で、計画が成立します。

つなぎ融資を使う場合、つなぎ融資手数料つなぎ融資期間の金利負担が発生します。
金利負担はおおよそ、変動金利の金利で計算します。
つなぎ融資を受けた期間から金消契約をするまでの期間の金利負担です。

例えば・・・(金額も仮設定)
土地決済時に受けたつなぎ融資(1,500万円)は、そこから完成まで5か月間。
建物中間金払い時に受けたつなぎ融資(1,200万円)は、そこから4か月間。
金利2.475%(たいがいは優遇前の金利で設定します。)とした場合。

(土地資金)
1,500万円 × 2.475% = 371,250円(12か月分の金利)
371,250円 ÷ 12(ヶ月) × 5(ヶ月分) = 154,687円
(建物中間金)
1,200万円 × 2.475% = 297,000円(12か月分の金利)
297,000円 ÷ 12(ヶ月) × 4(ヶ月分) = 99,000円

合計で 253,687円 がつなぎ融資手数料となります。

家賃5か月分よりは安く収まりそうですが、金利負担だけなので、借りた元の金額は減っていません。
この辺りを「無駄」ととらえるかどうかは、人それぞれの判断となります。

つなぎ融資を扱ってくれない金融機関も中には有りますので、銀行・不動産屋・住宅会社との相談が必要になります。

建物完成時に金消契約を結び、その際に借入した金額が実行となるわけですが、同時につなぎ融資にて借りていた金額が差引となります。
この時点で、つなぎ融資については完済となります。
その翌月から、実際の住宅ローンの支払いとなるわけです。
(つなぎ融資手数料の支払いは、一括払いのケースと、毎月払いのケースとあるので金融機関に確認が必要です。)


ちなみに、「フラット35」の場合は、結構慎重に窓口を選ぶ必要があります。
なぜかと言いますと、住宅支援機構ではつなぎ融資をしてくれません。
住宅支援機構は単体での窓口をほとんど作っておらず、銀行や保険会社にその窓口を委ねております。
その窓口になっている銀行で、つなぎ融資の有・無が分かれます。
自社のローンでない事のデメリットリスクがある事で、つなぎ融資を避ける傾向が強いです。
つなぎ融資が受けられない場合の多くが、計画が不成立となるので、注意して下さい。

また、フラット35の場合「事前相談」を扱っていないケースが多く、本申込みからのスタートとなります。
この場合、計画の打ち合わせ中が非常に不安です。
打ち合わせを進めた後で「借入不可」では、無駄な労力となってしまいます。

フラット35で事前相談を扱っている銀行に「みずほ銀行」が挙げられます。
事前相談もしてくれて、つなぎ融資もしてくれるのでお勧めの銀行です。もちろん、自社の融資も扱っていますし、そちらも勤務年数の短い方でも扱ってくれたりと非常に便利です。
興味のある方は、下記のホームページをのぞいてみて下さい。(見るだけは当然無料です。
みずほ銀行ホームページ

また、フラット35は銀行以外でも取り扱いしております。つなぎ融資も扱ってくれる、銀行以外の機関として王手は「楽天」や「SBI」になります。その他、「三井住友海上」・「日本モーゲージ」等もその一つです。
こちらも興味があれば覗いてみて下さい。(見るだけは当然無料です。
楽天銀行住宅ローン【フラット35】

全額実行・完成時最終実行ともに一長一短な部分があるため、どちらが良いとは言い切れませんが、各家庭の状況に合わせて選択していくと良いと思います。
このお金の出し方以外も金融機関の選択の要素はたくさんあります。
それらについては、また今度じっくりお話いたします。
長い文章お付き合いありがとうございます。

そしてお知らせがありまして、マイホーム計画についてのホームページを作りました
時間のある方は是非アクセスしてみて下さい。
今までの文章のまとめなので内容はかぶっていますが・・・。
常に更新中なので、このブログともども応援よろしくお願いいたします。

私のホームページ です。是非見てみて下さい!



author:kantona, category:住宅, 08:25
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”お勧め”の住宅設備
 住宅の設備はキリが無い位にたくさんの設備があります。
どれを選ぶべきかは、個人差もあり一概に言えませんが、ここでは私の個人的な意見でお勧めの住宅設備をご紹介いたします。

まずサッシですが、今では2重ガラス(ペアサッシ)は常識になりつつありますが、当然お勧めです。(逆にシングルガラスを探す方が難しい!?位です。)
更に、ガラスはLOW−Eの遮熱 or 断熱がお勧めです。紫外線のカットだけでなく、どちらも断熱性に優れています。
温暖地域では遮熱寒冷地域では断熱が良いと思われます。

その中で、サッシの枠の部分ですが、樹脂サッシをお勧めします。
半樹脂(内側のみ)で十分だと思います。
樹脂の場合、耐候性に若干不安があり、外側はアルミの方が無難です。
内側樹脂にする事により、室内での結露がだいぶ抑えられます。
アルミは熱伝導があるため、極端に内外の温度差がある時は、枠部分に結露してしまう事が有ります。
それを防いだものが、樹脂サッシになります。

樹脂サッシ

ちょっとわかりにくい写真ですが、樹脂サッシの枠です。
造作部材の窓枠色と合わせやすく、室内の色合いの統一感が出ます。
これはキャメルというカラーになります。


もう一つ窓の話で、キッチン部分の光についてです。
キッチンは、南側に設置する事が少なく、対面式・壁付けのキッチン共に少し暗さを感じます。
唯一、アイランド型のキッチンにして、南側に配置し大きめの窓が取れた場合だけは、かなりの明るさを得られますが、その他は比較的暗いです。

そのため、例えばキッチンに付けた勝手口の上あたりに、もう一つ窓を設ける事も少しは明るさに貢献してくれます。

勝手口上にFIX窓

固定窓(FIX)で良いと思いますので、お勧めの付け方です。
曇りガラスでも良いですし、透明にしてレースのカーテンを付ける形でも良いと思います。

ベランダについて今まであまり触れてこなっかったのですが、ベランダには、大きく分けてアルミバルコニー造作バルコニーがあります。

アルミバルコニー
は住宅の躯体にアームを取り付けて、後からベランダを取り付ける形になるため、躯体とはほぼ分離している状態なので、後々の雨漏れなどの心配がありません。

造作バルコニー
は住宅の骨組みと同じく木でくみ上げて、外壁材を張ったものです。しっかりした造りですが、表面に亀裂などが入ったり、劣化してくると雨漏れの原因となります。
そのため、外部の直射日光を少しでも避ける事や、物を落としても床面の防水材に影響が出ないよう、表面にタイル等を張る事で、若干、劣化が解消されます。

FRP防水の上にセラボード

これは防水材の上にセラミックボードを張ったバルコニーです。
また、壁に付けた格子は通風や見た目に良くなりますが、ここも、雨漏れの原因となる可能性が有る場所なので、様子を見ながらメンテナンスを考えるべき部分です。

私の家のベランダですが、一応、幅5M、奥行2Mで少し広めに造りましたが、あまり使いません。一戸建ての場合洗濯物も庭に干すことが多くなるので、無駄なスペースともなり兼ねません。
アパートに住んでいたころのイメージで、”バルコニーは良く使う場所”と考えてしまうと失敗する可能性もあります。


また、改めてクロスの話になりますが、極端に変わったクロスも面白いと思います。
例えば、納戸などの狭い空間で、あまり出入りが多くない場所であれば、遊び心でこんな感じも面白いと思います。

コンクリ調石目クロス


ちょっとお勧めの住宅設備の話でした。




author:kantona, category:住宅, 21:28
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家の中のアクセサリーの紹介
 住宅の内装には後からアクセサリー を付ける事で、コーディネートする事も面白いと思います。
作り付けのニッチや壁紙で、最初から演出する事も可能ですが、住んでからここにポイントが欲しいと思った時に、色々と付け加えていく事も効果的と考えます。
そんなアイテムのご紹介です

あんまりご説明する必要が無いので、写真中心となります。

定番ですが絵画です。
 

階段の広い壁に。



飾り棚を造って、部屋の演出。

子供部屋の窓の上など。




あんまり関係ないですが、我が家では熱帯魚を飼っています。
水槽の手入れなどかなり大変みたいですが(私は手つかずです。)、絵画よりも動きがあって見た目に楽しくて、部屋に熱帯魚がいると華やかな感じになります。



カクレクマノミ

手入れなしで、見ているだけなら、水槽が部屋にあると楽しいです。

住宅を建てる時に、いろいろこだわって、お金を掛ける事も楽しみの一つですが、後から少しづつ色々なものを揃えていって、家の中を華やかな感じにしていく事も、楽しみの一つになると思います。

今日は、私の趣味の公開でした。

author:kantona, category:住宅, 22:55
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和室
最近では、マイホームに和室を設ける事が少なくなってきております。

和室


もちろん食生活も欧米化してきたことで、部屋に求める家具も変わりました。
(ちゃぶ台 → ダイニングテーブル 等々)
暖房器具でも、床暖房が普及してきており、洋室中心の部屋づくりが多くなっております。

また、新築を建てる方が、親世帯と別居する事がかなり増えてきております。
大人数での生活が少なくなり、一部屋に布団を何枚も敷いて寝る事も少なく、ベッドでの生活が増えてきております。

そういった背景から、和室の需要が減っているのは間違いなく、現在では、ほとんど和室が取り入れられず、「全くなし」・「あっても1部屋」という住宅が大半です。

でも、結構良いものですよ・・・ という話を今日はしたいと思っています。

1部屋でも和室があると、洋間とは「変わった空間」となるため、気分も変わります。
絨毯を敷かなくても、そのまま寝そべったりできますし、裸足のままで過ごす空間としても有効です。

最近では、部屋として造らずに、リビングの一角に、「畳コーナー」として、スペースを作る方が増えてきております。
張り替え等大変な面もありますが、時々ですし、あまり気にならないと思います。


和室を1部屋として作る場合でも、廊下側は洋間なため、和室の入口の外側は洋風、内側は襖を貼って和風とするのが良いと思います。

←廊下から見た和室の入口


また、和室の窓に「カーテン」が合わないと言う事で、たいがいは「障子」にする事が多いですが、最近では和室に合うカーテンも出てきており検討が必要です。
我が家では両方取り入れました。
掃き出し窓は障子にして、腰高窓はカーテンとしてあります。
和室用のカーテンとして、「プリーツスクリーン」を使いました。

←障子←プリーツスクリーン

←プリーツスクリーン(固定FIX窓)

和室が1階にある事が条件ですが、和室では畳に座って過ごす事が多くなるため、腰高窓を通常よりだいぶ下げて付けました。
座って外が見える方が解放感が出ます。


また、和室には「和風な飾り」が良く合います。
床の間を付けた場合は、「掛け軸」等が合います。
また、神棚や仏壇の置き場としても和室は良いです。(我が家には有りませんが・・)

←床の間←七福神


また、和室も壁は「クロス」で施工しております。
省令準耐火工法だと石膏ボード・クロスの組み合わせが多くなります。
そのためか、和室用の物も増えてきました。

←天井もクロス貼りです

洋風っぽい和室ですが、居心地は良いですし、畳の匂いなども感じられます。
窓の外も和風にしてあります。

←和室の掃き出し窓の外

濡れ縁と御影石の台をおいて、和室を演出しました。飛び石や白い玉砂利も和風の演出です。
和室の小庭です。(庭園まではできませんでした・・・

こんな感じで、「和室」があると、色々と楽しめます。
友人や、両親が泊まりに来た時は、この和室を使ってもらい、寝る前・寝てる時・起きた時にプライベートが守れるように、ゆっくり過ごしてもらっています。
おもてなしの空間と考えています。(普段は洗濯物たたみ部屋です・・・



author:kantona, category:住宅, 17:47
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内装壁紙(ビニールクロス)
 内装の壁の仕上げで、今最も利用されているのがビニールクロスです。

珪藻土や漆喰等の、本物には勝てません。(調湿性、空気環境の調整等々)

ただ、「費用が安価」「メンテナンス性(汚れの落としやすさ)」「気分転換の際のやり替えが容易」という面では、クロスは優れています。

クロスも柄次第、貼り方次第でイメージが変わりますし、材料によっては、吸湿性や耐久性に優れたものも出てきております。

一つは貼り方ですが、1部屋に上下で分ける貼り方もあります。

←子供部屋

これは、下に柄物で上は無地物にして、間にモール(柄物)を入れたパターンです。
大きくなっても嫌にならない程度の柄物にしてありますが、本人次第です(笑)。



←寝室

ここも花柄にしてあります。
廻縁もこの部屋だけ変えてあります。
エレガント風な部屋ですが、今は私だけの寝室です(笑)。
壁の棚はDIYです。



←リビング

リビングは一面だけ、このような重たい色の壁紙にしてあります。
こんな感じの板張り風な壁紙もあります。(リビングのこの面以外はシンプルな白です。)
写真右上に壁照明が有りますが、全然使いません(悲)。
あれば使うと思って付けても、全く意味のない物も出てくるものです・・・。


←1階廊下

1階の廊下です。
縦のストライプが入っていますが、写真ではちょっとわかりにくいです。
実物は、正面から見るともっとわかりにくいです。
斜めから見るとストライプに見えますが、正面からは普通の白い壁紙で、見る位置によって変わる柄も面白いと思います。

この廊下は最近ではあまり長く作らない間取りが流行です。
無駄なスペースでもあります。
でも、意外と廊下を挟んだ仕切りがある事で、音の問題も緩和されたり、動線的に住み心地良く感じる事が出来る場面も多いです。


その他、各部屋イメージを変えました。
意外にも、ゴチャゴチャな感じにはならなかったです。
それぞれの部屋に、それぞれコンセプトがあります。
住んでいて飽きが来ないのも、各部屋のイメージを変えたからかもしれません。
クロスだけでずいぶんイメージは変えられます。

そして、クロスだからこそ出来たのだと思います。
これが、漆喰等の素材であった場合、やり替えが利かない事で、思い切った選択は出来なかったと思います。
クロスなら失敗(!?)してもそんなに費用が掛からず貼り替えが可能です。



話が急展開ですが、
久しぶりに今度の休みはゴルフのコースです!(興味ない方は飛ばして下さい!)
一年前に私のベストスコアが出たコースなので期待しています(自分に・・)。
距離も短目なので飛距離の出ない私には最適なコースです。
この結果は、タイトルを変えて書き込みしますので、興味ない方は無視して下さいね(笑)。


author:kantona, category:住宅, 22:21
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